{"id":5590,"date":"2026-01-29T09:49:42","date_gmt":"2026-01-29T13:49:42","guid":{"rendered":"https:\/\/elglobal.do\/?p=5590"},"modified":"2026-01-29T09:49:45","modified_gmt":"2026-01-29T13:49:45","slug":"la-super-cenicienta","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/elglobal.do\/index.php\/2026\/01\/29\/la-super-cenicienta\/","title":{"rendered":"La Super Cenicienta"},"content":{"rendered":"\n

Por Andr\u00e9s Dauhajre Hijo<\/strong><\/p>\n\n\n\n

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Una de las externalidades positivas que se derivaron de la crisis bancaria de 2003-2004 fue el convencimiento de la clase pol\u00edtica sobre la importancia de despolitizar la designaci\u00f3n de las autoridades de la Superintendencia de Bancos (SB). Profesionales muy capaces y con vasta experiencia como Julio Cross, Rafael Camilo, Haivanjoe NG Corti\u00f1as, Luis Asunci\u00f3n y Alejandro Fern\u00e1ndez, el actual Superintendente, han dirigido este fundamental servicio p\u00fablico de regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n bancaria. Este \u00faltimo se ha hecho acompa\u00f1ar de t\u00e9cnicos altamente experimentados como el actual Intendente, Julio Caminero, y el mejor y m\u00e1s hol\u00edstico Asesor General que podr\u00eda agenciarse en la actualidad un superintendente de bancos o valores en el pa\u00eds, el Dr. Enmanuel Cede\u00f1o-Brea.<\/p>\n\n\n\n

El costo que puede derivarse de la politizaci\u00f3n del supervisor bancario es tan alarmantemente elevado que nuestros \u00faltimos presidentes de la Rep\u00fablica han protegido a la SB de las aspiraciones de miembros del partido sin calificaciones para dirigirla. Igual cuidado se ha tenido en el caso de la Superintendencia de Pensiones y la Superintendencia del Mercado de Valores, cuando se observan las designaciones de t\u00e9cnicos calificados como Persia \u00c1lvarez, Francisco Torres, Yv\u00e1n Rodr\u00edguez y Ernesto Bournigal, entre otros.<\/p>\n\n\n\n

En la regi\u00f3n se observa un patr\u00f3n similar de sabidur\u00eda y prudencia. En el caso de Chile, por ejemplo, la anterior Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y la Superintendencia de Valores y Seguros fueron fusionadas en lo que se conoce como la Comisi\u00f3n para el Mercado Financiero (CMF), la cual es dirigida por un Consejo de cinco miembros nombrados por el presidente de la Rep\u00fablica, con ratificaci\u00f3n del Senado. El presidente de la Rep\u00fablica elige uno para que opere como presidente del Consejo. Actualmente, la CMF es presidida por Solange Berstein, una economista Ph.D. de Boston University, que ven\u00eda de dirigir la Divisi\u00f3n de Pol\u00edtica Financiera del Banco Central de Chile (2017-2022) y la Superintendencia de Pensiones (2006-2014). Los dem\u00e1s miembros son Bernardina Piedrabuena (Ph.D. en Econom\u00eda de la Universidad de Chile), Augusto Iglesias (Master en Econom\u00eda de UCLA), Catherine Tornel (Maestr\u00eda en Finanzas del London Business School) y Beltr\u00e1n Ram\u00f3n, un ingeniero comercial (economista) de la Cat\u00f3lica de Chile, con 18 a\u00f1os de experiencia en el Banco Central de Chile, donde fungi\u00f3 como vicegobernador.<\/p>\n\n\n\n

Por alguna raz\u00f3n desconocida, esa sabidur\u00eda y prudencia han estado ausentes en el caso de nuestra Superintendencia de Seguros (SIS). Algunos entienden que la ligereza en la designaci\u00f3n del superintendente de Seguros en el pa\u00eds tiene su origen en que el mercado de seguros aparenta ser un primo lejano, sencillo, libre de riesgos y sobresaltos de las dem\u00e1s entidades que conforman nuestro sector financiero. Ese d\u00e9ficit de comprensi\u00f3n es lo \u00fanico que puede explicar el porqu\u00e9 de los diecisiete superintendentes de Seguros que hemos tenido desde que Joaqu\u00edn Balaguer design\u00f3 al Dr. Salvador Aybar Mella en 1969, solo una, Anisia Risi de Mercedes, conoc\u00eda algo sobre seguros al haber trabajado un tiempo como agente de seguros en la Latinoamericana de Seguros. La designaci\u00f3n de pol\u00edticos, dirigentes del partido de gobierno y partidos aliados como autoridad m\u00e1xima de la SIS solo ha servido para convertirla en la cenicienta de las entidades supervisoras del mercado financiero, valores, pensiones y seguros de la Rep\u00fablica Dominicana.<\/p>\n\n\n\n

El mercado de seguros del pa\u00eds merece una regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n de calidad. Su interrelaci\u00f3n con las dem\u00e1s entidades del sector financiero, la complejidad y amplitud de las coberturas que proveen y los riesgos en que incurren las aseguradoras en la gesti\u00f3n del cobro adelantado de primas que da lugar a una liquidez que deben invertir con cuidado y experticia para poder responder a las reclamaciones de los asegurados, requiere que la clase pol\u00edtica dominicana libere a la SIS del papel de cenicienta de la supervisi\u00f3n que ha estado desempe\u00f1ando desde su creaci\u00f3n hace 57 a\u00f1os.<\/p>\n\n\n\n

El mercado dominicano de seguros est\u00e1 conformado por 33 compa\u00f1\u00edas de seguros y 182 empresas de corredores de seguros afiliadas a ADOCOSE. Este a\u00f1o, a partir de las informaciones de enero-septiembre de 2025, se proyecta que el total de primas suscritas-directas alcanzar\u00e1n RD$153,000 millones. Las diez aseguradoras m\u00e1s grandes (Universal, Reservas, Humano, Mapfre, Colonial, Sura, Crecer, Worldwide, Pep\u00edn y Monumental) tienen una participaci\u00f3n de 88.9% en el total de primas suscritas. Las restantes 23 se distribuyen un 11.1% del total de primas suscritas.<\/p>\n\n\n\n

En 2024, las utilidades antes de impuestos fueron de RD$13,048 millones. Los resultados t\u00e9cnicos derivados de las operaciones de seguros netas de los gastos generales y administrativos apenas aportaron RD$3,459.8 millones. La mayor parte de las utilidades, RD$9,588 millones, equivalentes al 73.5% del total, fueron aportadas por las operaciones de tesorer\u00eda. Si se analiza el comportamiento del per\u00edodo 2014-2024 se observa que durante los a\u00f1os 2014-2017, pr\u00e1cticamente la totalidad (95.7%) de las utilidades antes de impuesto de las compa\u00f1\u00edas de seguros fue aportada por las operaciones de tesorer\u00eda; las operaciones espec\u00edficas de la actividad aseguradora pr\u00e1cticamente no reportaron utilidades. En los a\u00f1os 2018-2020, el aporte de las operaciones de tesorer\u00eda descendi\u00f3 a 64.7% y el de las actividades de seguros subi\u00f3 a 35.3%. A partir de 2021, sin embargo, se observa que la tesorer\u00eda de las aseguradoras vuelve a exhibir una participaci\u00f3n muy dominante, promediando 80.6% de las utilidades antes de impuestos durante el per\u00edodo 2021-2024. En el per\u00edodo enero-septiembre de 2025, el aporte de la tesorer\u00eda alcanz\u00f3 un 75.9%, superior al 73.5% registrado en 2024.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 son las operaciones de tesorer\u00eda de las compa\u00f1\u00edas de seguros? Las inversiones financieras que realizan las aseguradoras con los ingresos por primas de seguros cobradas por adelantado, ingresos que se invierten en diferentes tipos de instrumentos financieros, fundamentalmente, t\u00edtulos de renta fija. Estas inversiones deben ser realizadas con mucho cuidado y experticia, dada la imposibilidad de prever o estimar con exactitud el patr\u00f3n de erogaciones para pagar reclamaciones que se derivar\u00edan de eventos catastr\u00f3ficos. El hecho de que la mayor parte de los beneficios de las compa\u00f1\u00edas de seguros tenga su origen en este tipo de operaciones financieras, impone desaf\u00edos considerables en materia de la calidad de la gesti\u00f3n de riesgos. Las aseguradoras deben ser capaces de estructurar la maduraci\u00f3n \u00f3ptima de la mezcla de los instrumentos financieros en los que invertir\u00e1n a fin de garantizar el calce financiero: la adecuada alineaci\u00f3n de los plazos, montos y tasas de las inversiones financieras con los pasivos con vencimientos desconocidos o impredecibles que enfrenta la industria de seguros. Las compa\u00f1\u00edas de seguros deben ser capaces de gestionar el riesgo de liquidez y asegurar la sostenibilidad del negocio, haciendo coincidir los flujos de ingreso de efectivo con los vencimientos de pagos esencialmente aleatorios e imprevisibles.<\/p>\n\n\n\n

El calce financiero adquirir\u00e1 mayor relevancia en la medida en que las aseguradoras intensifiquen la oferta de la renta vitalicia que el r\u00e9gimen de Seguridad Social ofrece como alternativa al retiro programado que ofrecen las AFP. Recordemos que, al llegar a la edad de retiro, en lugar de acogerse a una pensi\u00f3n a ser pagada mensualmente por la AFP, el afiliado puede solicitar a la AFP la transferencia de la totalidad del balance en su cuenta de capitalizaci\u00f3n individual a una compa\u00f1\u00eda de seguros autorizada para que esta le provea una renta vitalicia o pago mensual garantizado de por vida que elimina el riesgo de longevidad del afiliado. Este riesgo es traspasado a la aseguradora, en adici\u00f3n al riesgo de inversi\u00f3n y tasa de inter\u00e9s, de reinversi\u00f3n y de descalce. No todas las aseguradoras est\u00e1n en capacidad de ofrecer renta vitalicia. Para que se tenga una idea de lo delicado de este producto, en 2024 el resultado o margen t\u00e9cnico del ramo de renta vitalicia como porcentaje de los ingresos del ramo fue de -20.6%; en enero-noviembre de 2025, para las tres aseguradoras m\u00e1s grandes en renta vitalicia, fue de -17.1%. Dadas las repercusiones sociales y pol\u00edticas que podr\u00edan derivarse de la quiebra de una aseguradora que ofrezca rentas vitalicias y la posibilidad de que Hacienda tenga que asumir el pago de dichas rentas vitalicias, se requiere de una regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n muy efectiva para evitar la conversi\u00f3n de pasivos de empresas privadas en deuda p\u00fablica.<\/p>\n\n\n\n

Vista la importancia de las operaciones de tesorer\u00eda de las compa\u00f1\u00edas de seguros, \u00bfcontinuar\u00e1 la clase pol\u00edtica considerando a la SIS como refugio para acoger a dirigentes pol\u00edticos sin ning\u00fan tipo de calificaci\u00f3n para dirigir un servicio de regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n tan complicado como este? \u00bfQu\u00e9 pasar\u00e1 con nuestras empresas aseguradoras cuando se les instruya migrar al \u201cmark-to-market\u201d para valorar razonablemente sus inversiones financieras, las mismas que en enero-septiembre de 2025 generaron el 76% de sus utilidades, tal y como han comenzado a utilizar los bancos m\u00faltiples y dem\u00e1s entidades supervisadas por la SB? O despolitizamos y fortalecemos la SIS o la fusionamos con la SB.<\/p>\n\n\n\n

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